Calculadora de Empréstimos.

As decisões de crédito correm mal quando a prestação mensal passa a ser a história toda

A maioria das pessoas começa pela prestação mensal porque é esse o número que tem de caber no orçamento. Isso é sensato, mas também é o ponto onde os credores competem pela atenção. Alongar o prazo, baixar ligeiramente a taxa ou mudar a estrutura pode fazer a prestação parecer controlável mesmo quando o custo total do empréstimo mudou bastante.

Esta calculadora coloca lado a lado os três números que realmente importam:

• a prestação mensal,
• o total de juros pagos,
• o total reembolsado ao longo do prazo.

Ver os três ao mesmo tempo transforma a pergunta “consigo pagar este mês?” numa melhor: “com o que estou realmente a comprometer-me?”

Os dados que importam

O cálculo depende de três coisas:

• montante do empréstimo — quanto está realmente a ser pedido,
• taxa de juro — idealmente a taxa real que espera obter,
• prazo — o número real de anos ao longo dos quais vai pagar.

Se qualquer um destes dados for demasiado otimista, o resultado também será.

Onde isto é mais útil

Planeamento de crédito habitação

Antes de procurar casa a sério, vale a pena testar vários montantes, prazos e taxas. Isso dá uma verificação de realidade sobre o que “comportável” significa de facto.

Financiamento automóvel

As ofertas dos stands são muitas vezes apresentadas primeiro como uma prestação mensal e só depois como uma estrutura completa de dívida. Reconstruir o empréstimo em números simples ajuda a perceber se a oferta é razoável.

Crédito pessoal e consolidação

Se está a consolidar dívidas ou a financiar uma despesa grande, muitas vezes é o total reembolsado que mostra se a simplificação compensa mesmo.

Exemplos trabalhados

Uma verificação de realidade para um crédito habitação

Pedir 250.000 a 4,5% durante 25 anos dá uma prestação de cerca de 1.390 por mês e aproximadamente 167.000 em juros. É esse segundo número que muita gente não viu claramente quando ouviu a proposta pela primeira vez.

O custo de um prazo mais longo

Pedir 20.000 a 6% durante 5 anos custa cerca de 387 por mês. Em 10 anos baixa para cerca de 222, o que parece mais fácil, mas a fatura total de juros sobe bastante. Esse é o compromisso que esta calculadora torna visível.

Uma comparação de consolidação

Se três dívidas mais pequenas passam a um só empréstimo maior, a comparação não deve terminar na nova prestação mensal. Precisa de pôr o novo total reembolsado ao lado do custo combinado das dívidas antigas.

Perguntas que esta calculadora ajuda a responder

• Quanto poupo realmente com uma taxa mais baixa ao longo de todo o prazo?
• Qual é o custo real de estender o empréstimo por mais cinco anos?
• Esta oferta é genuinamente mais barata ou está apenas mais espalhada no tempo?
• Quanto da devolução total corresponde a juros?

O que esta ferramenta não faz

Esta ferramenta modela um empréstimo amortizado padrão com taxa fixa. Não inclui comissões, impostos, seguros, cenários de taxa variável, penalizações nem critérios de aprovação. Esses detalhes podem mudar a decisão no mundo real, mas este continua a ser o ponto certo para perceber a matemática base do endividamento.

Melhores formas de comparar ofertas

• Compare empréstimos pelo total reembolsado, não apenas pela prestação mensal.
• Ao testar cenários, altere só um dado de cada vez para perceber o que criou realmente a diferença.
• Reveja os números sempre que a taxa ou o prazo mudarem; pequenas alterações acumulam-se muito em períodos longos.
• Mantenha o resultado separado da linguagem comercial. “Acessível” é uma palavra de marketing; os números são a substância.